Préstamo FHA o convencional en Florida: ¿cuál le ahorra más dinero?

Préstamo FHA o convencional: en una compra típica en el sur de Florida, un préstamo convencional con 3% de pago inicial suele costar menos a lo largo de la vida del préstamo si usted tiene buen crédito, porque su seguro hipotecario se puede eliminar. El préstamo FHA tiende a ganar cuando un puntaje de crédito más bajo encarecería el convencional. La cifra decisiva solo se la puede dar un prestamista: su cotización de seguro hipotecario privado.

Piense en el seguro hipotecario como en un huésped. Con un préstamo convencional, hace las maletas y se va en cuanto usted ha acumulado suficiente plusvalía. Con un préstamo FHA y menos del 10% de pago inicial, se queda durante toda la vida del préstamo, salvo que refinancie. Todo lo que sigue trata de cuánto tiempo se queda ese huésped y cuánto cuesta cada noche.

Calculamos ambos préstamos sobre la misma casa de $450,000 para que vea la diferencia mensual real, con cada supuesto explicado.

Préstamo FHA o convencional: las diferencias clave de un vistazo

Los préstamos FHA están asegurados por el gobierno federal y son más fáciles de obtener; los convencionales siguen las reglas de Fannie Mae y Freddie Mac y premian el buen crédito. Así se comparan para un comprador en el condado de Broward o Palm Beach en 2026.

Pago inicial y puntaje de crédito: quién califica para qué

El FHA pide un 3.5% de pago inicial con un puntaje de crédito de 580 o más, y un 10% con un puntaje entre 500 y 579. Por debajo de 500, el FHA no es una opción. HUD reconfirmó estas reglas en la Mortgagee Letter 2026-11 del 8 de octubre de 2026, que además permite usar FICO 10T y VantageScore 4.0 para los números de caso FHA asignados a partir del 1 de enero de 2027.

Los préstamos convencionales pueden bajar hasta un 3% de pago inicial mediante programas como HomeReady de Fannie Mae, que exige un curso de educación para propietarios cuando todos los prestatarios compran por primera vez y tiene límites de ingresos. En una casa de $450,000, el 3% equivale a $13,500, mientras que el 3.5% del FHA son $15,750. Es decir, la vía convencional puede requerir incluso menos efectivo al inicio.

El problema es el precio. Fannie Mae aplica ajustes de precio a nivel de préstamo (loan-level price adjustments) según su puntaje de crédito, la relación préstamo-valor, el uso de la vivienda y el tipo de propiedad, incluidos los condos. Un puntaje más bajo y un pago inicial pequeño se acumulan. Los préstamos FHA no están sujetos a esos ajustes, por eso los prestatarios con crédito regular suelen encontrar el FHA más barato. Si su puntaje es lo que inclina la balanza, lea nuestra guía sobre cómo su puntaje de crédito cambia la tasa de su hipoteca.

El seguro hipotecario decide quién gana

En un préstamo con poco pago inicial, lo que suele separar al FHA del convencional es el seguro hipotecario, no la tasa de interés. El FHA cobra dos primas; el PMI convencional es un único cargo mensual que desaparece cuando hay suficiente plusvalía.

FHA: prima inicial más prima anual

El FHA agrega una prima inicial de seguro hipotecario del 1.75% del préstamo base, que puede pagar en el cierre o incluir en el préstamo. Después viene una prima anual que se paga mes a mes. En un préstamo a 30 años de $726,200 o menos, es del 0.55% anual si da menos del 5% de pago inicial, y del 0.50% con un pago inicial del 5% a poco menos del 10%; en ambos casos dura toda la vida del préstamo. Si da un 10% o más, la prima del 0.50% termina a los 11 años.

Como el límite FHA de 2026 en Broward y Palm Beach es de $667,000, todo préstamo base FHA aquí queda por debajo de esa línea de $726,200, así que la tasa del 0.55% se aplica a todo comprador que dé un 3.5% de pago inicial.

Convencional: PMI con salida

Según la Homeowners Protection Act federal, usted puede pedir a su prestamista que cancele el PMI cuando su saldo llegue al 80% del valor original de la vivienda. Termina automáticamente al 78% si está al día con los pagos. En nuestro ejemplo de abajo, solo con los pagos programados se llega al 80% en el mes 140 (unos 11 años y 8 meses) y al 78% en el mes 151 (unos 12 años y 7 meses). Los abonos adicionales a capital le permiten llegar antes.

Ejemplo detallado: una casa de $450,000 en Pompano Beach

En una casa de $450,000, el FHA con 3.5% de pago inicial cuesta unos $3,139 al mes entre capital, intereses y seguro hipotecario. El convencional con 3% de pago inicial cuesta unos $2,904 más el PMI, así que el convencional sale más barato siempre que su cotización de PMI sea menor a unos $235 al mes.

Supuestos: tasa fija a 30 años del 7.00% para ambos préstamos (las tasas rondaban el 7% en octubre de 2026; el promedio de Freddie Mac para la semana del 15 de octubre de 2026 fue de 7.40%), prima inicial FHA financiada y MIP anual del primer año. Los impuestos, el seguro y la HOA usan los supuestos de nuestra calculadora de presupuesto para una casa en Pompano Beach: 1.48% de impuestos, $5,400 al año de seguro y $220 al mes de HOA.

Hay dos cosas que la tabla no muestra. Primero, la prima FHA sigue corriendo después del año 11, cuando el PMI convencional de este calendario ya ha desaparecido. Segundo, las cotizaciones de tasa FHA y convencional rara vez son idénticas, y una tasa FHA más baja puede cerrar la brecha. Calcule la casa a su manera en nuestra calculadora de presupuesto, que le permite alternar entre convencional y FHA.

Límites de préstamo 2026 en Broward y Palm Beach

Para 2026, el límite conforme para una vivienda de una unidad es de $832,750, y el límite FHA en los condados de Broward y Palm Beach se reporta en $667,000. Confirme la cifra FHA vigente en el buscador de límites de préstamo de HUD antes de salir a buscar.

Esos topes pesan más en unas ciudades que en otras. Según Redfin, el precio medio de venta en septiembre de 2026 fue de $384,817 en Pompano Beach y de $324,845 en Deerfield Beach, holgadamente dentro de ambos límites. En Parkland, la mediana fue de $1,179,438, así que muchos compradores allí necesitarán un préstamo por encima de ambos límites o un pago inicial mayor.

Quien compra un condo tiene una verificación más. El financiamiento FHA depende de que el condo cumpla los requisitos de proyecto del FHA, así que pida a su prestamista que confirme ese edificio en particular antes de presentar una oferta. Nuestra comparación entre condo, townhome o casa repasa los demás costos de un condo que conviene sopesar.

Cuándo gana el FHA y cuándo gana el convencional

El FHA suele ganar con crédito regular y pocos ahorros; el convencional suele ganar con buen crédito y si piensa conservar la casa muchos años. Use estas señales como punto de partida y luego compare las Loan Estimates (estimaciones de préstamo) por escrito.

• El FHA tiende a ganar si su puntaje está en los 580 o 600, donde los ajustes de precio del convencional cuestan más que con los puntajes más altos, o entre 500 y 579, donde el FHA todavía permite financiar con un 10% de pago inicial.
• El FHA también puede ganar si su cotización de PMI supera los $235 al mes aproximadamente en un préstamo como el de nuestro ejemplo, o si de todos modos piensa refinanciar en pocos años.
• El convencional tiende a ganar con un puntaje de 700 o más, si piensa conservar la casa más allá del momento en que se elimina el PMI o si necesita un préstamo superior al límite FHA de $667,000.
• El convencional también puede ganar para compradores de primera vivienda que califican para HomeReady, donde Fannie Mae exime de los ajustes de precio a nivel de préstamo a quienes tienen ingresos elegibles.

Elija el préstamo que elija, presupueste efectivo más allá del pago inicial. Nuestra guía sobre los gastos de cierre en Florida para compradores muestra qué esperar en la mesa de cierre.

Esta guía es información general, no asesoría legal, fiscal ni crediticia. Verifique las cifras actuales con su prestamista, su aseguradora o el tasador de propiedades del condado.